浙江理工大学“破债铸信”团队赴杭嘉温开展个人破产制度调研

盛夏七月，浙江理工大学“破债铸信”暑期社会实践团以“破而后生，铸信立序”为主题，奔赴杭州、嘉兴、温州三地，开展了为期半月的个人债务集中清理制度专题调研。团队先后走进六家律所、四家法院及一家破产法庭，深入两个社区、两家银行及一处综合执法大队，并同步开展多场普法宣讲与街头访谈，围绕诚信审查、银行债权处置、公职管理人制度及小微企业主债务混同等核心议题，与法官、律师、市民、社区工作者及银行从业者深入交流，获取了大量鲜活的实务素材。

西湖启程，初探个债流程

实践首站落地杭州西湖区浙江中格律师事务所。律师为团队完整拆解了个人债务集中清理的操作流程：从申请前的审查辅导、法院受理与指定管理人，到财产调查与债权申报、债权人会议表决及信用修复，每一步都有实务门槛。谈及“诚实而不幸”的认定，受访律师直言“这是最核心也最难的问题”，目前主要靠财产申报、执行查控、社区调查等手段综合判断，尚无统一标准。金融机构配合度低、管理人动力不足、社会认知有限，是律师反复提及的三大堵点。

图为团队成员聆听律师拆解个债清理流程

基层普法，倾听社区声音

在专业调研之余，实践团成员分赴杭州多个社区开展普法宣传与民意访谈。7月16日，团队成员走进西湖区保亭社区杭州邻里阅读空间，以通俗易懂的语言向社区居民讲解个人债务集中清理制度的基本概念与申请条件，并围绕“如何看待破产免责”等话题收集居民的真实看法。7月20日，团队前往拱墅区东新园社区杭州邻里阅读空间，向社区老年人群体重点普及防诈骗知识，帮助他们识别以“债务化解”为名的非法集资陷阱，同时了解普通市民对个人破产制度的认知程度与接受意愿。7月23日下午，团队成员赴萧山区盈丰街道和美社区党群服务中心开展专题座谈，围绕社区内小微经营者面临的债务困境与法律需求，与社区工作人员和居民代表深入交流。多场社区走访让团队深切感受到，制度的生命力在于公众的理解与信任，“破债铸信”的理念仍需更深更广地走进基层。

图为团队成员在基层社区的交流现场

海宁问法，见证司法温度

第二站，团队走出杭州主城区，奔赴嘉兴海宁。在海宁市人民法院，团队成员旁听了一起保证责任纠纷案件的庭审，直观感受法官如何在债权人回款诉求与债务人基本生活保障之间审慎权衡。随后在浙江虎良律师事务所，律师重点介绍了台州试点的新方向：不再把“债务全额结清”作为成功的唯一标准，而是转向信用修复与矛盾缓冲并行。管理人通过财产申报完整性、调查配合度、还款意愿三项指标评判债务人诚信度，并引入多方参与的诚信评价听证会。这一转变令人印象深刻——个债清理不只是还钱，更是为“诚实而不幸”的人铺一条重新站起来的出路。

图为成员参观海宁市人民法院及虎良律所

临平探路，触摸制度痛点

第三站走进杭州市临平区。临平法院曾是全省首批个人破产试点法院，个债清理为创业失败者提供了卸下包袱的制度通道，也有效分流了法院积压的执行案件。在浙江初九律师事务所，王律师为团队厘清了企业破产与个人破产的结构性差异：财产核查上，企业工商登记和股权信息公示完整，自然人却常通过亲友代持工程、离婚析产转移财产，核查难度大；责任形式上，企业承担有限责任，清算后主体消亡，自然人则终身背负无限债务。在浙江临杭律师事务所，团队了解到亲属长期代偿、工资分期还款、古董等特殊资产变现三类主流清偿模式，也听到了来自实务一线的真实困境——银行受内部合规限制难以减免债权，自然人财产隐匿手段多样、诚信审查缺乏统一标准，目前制度空间相当有限。

图为团队成员赴初九、临杭律所和临平人民法院

温州寻路，见证先行探索

带着前三站的积淀，实践团于7月24日奔赴民营经济重要发祥地温州。团队先后走进温州市中级人民法院、温州破产法庭、浙江海昌律师事务所和北京盈科（温州）律师事务所，并同步开展街头随机访谈与银行机构专题调研。在温州中院，法官为团队系统讲解了个债清理的全流程操作规范，从全国首例具备个人破产实质功能的案件破冰，到“公职管理人”制度的率先试行，一线经验让团队对制度落地有了更立体的认知。在海昌律所，律师以成功办结的个案为例，生动拆解了如何从债务成因、还款意愿、家庭负担等维度综合判断“诚实而不幸”——在某案中，债务人靠摆摊卖盒饭维持生计、每月收入扣除基本开支后全部用于还债，管理人据此认定其符合诚信标准。走出法庭，团队走进温州街头和银行机构。街头访谈中，团队发现市民对“个人破产”普遍认知不足，但也有受访者坦言“诚实而不幸的人确实需要一次重新来过的机会”。而在银行机构，从业者道出了另一重现实：内部考核与资产保全的要求之下，清理方案中债务豁免的认可与核销流程依然漫长。

图为团队成员在温州法院及律所调研

多点延伸，拓展调研广度

除集中调研外，实践团成员还分别赴往温州各地开展延伸走访。7月23日下午，团队成员走进苍南县人民法院，了解基层法院在个债清理案件中的受理情况与审判难点。在乐清市柳市镇，团队先后走访综合执法大队与中国工商银行网点，从行政执法与金融服务两个维度切入，了解信用惩戒执行、金融债权处置等配套机制的运行现状。在平阳县，团队成员探访浙江九州大众律师事务所与平阳县人民法院共享法庭，围绕基层律所参与个债清理案件的实务经验和共享法庭在破产纠纷前端化解中的作用展开交流。多路并进的延伸走访，为团队提供了更广阔的一线视角，也让调研素材更加多元扎实。

图为实践团多点延伸，走访法院、执法队、银行与律所

行遍杭嘉温，立信潮头

从西湖到钱塘，从法庭到街头，从社区到银行，实践团用脚步丈量了浙江个人债务集中清理制度的探索版图。这项制度承载着“宽容失败、支持重生”的理念，但仍面临上位法缺失、区域发展不均、配套机制不足等现实瓶颈。探寻破债良方的脚步不会停歇，实践团将继续整合多地调研素材，围绕诚信审查、银行债权处理等核心议题提炼优化方案，为健全个人债务清理体系、优化法治化营商环境贡献青年力量。

（浙江理工大学破债铸信实践团）